工商银行近日宣布自2023年12月22日起下调定期存款和大额存单的利率，对各期限存款进行了微调，下调幅度在10-30个基点之间。这一调整使得存款者的利息收益再次受到一定程度的挑战，据粗略估算，20万元存三年的利息将减少1800元，凸显了此次降息对存款回报的影响。
考虑到这一利率变化，让我们以投资7万元为例，来探讨一下在不同期限下的利息收益情况。首先，活期存款是最为熟悉的储蓄方式，其年化利率为0.2%。
对于不熟悉年化利率的朋友，简而言之，它表示100元在一年内能够获得的利息，而0.2%则意味着每存100元可得到0.2元的利息。
将7万元存入工商银行的活期存款，一年后的利息为：7万 * 0.2% * 1 = 140元。然而，活期存款的利息相对较低，因此不提议将大量资金长时间存放在此类账户中。
在本次降息调整中，定期存款成为重要关注对象。各个期限的挂牌年化利率均有所下调，包括3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期和5年期。在接下来的计算中，我们将分别研究不同期限下的定期存款利息。
工商银行3个月定期存款原来的年化利率为1.25%。然而，在降息前，这一利率已经下调至1.15%。举例而言，如果您将7万元存入3个月定期存款，并且循环存入4次以满一年，累计利息仅为：7万*1.15%*1=805元。相比未降息前的利息875元，实际利息减少了70元。
另一方面，对于2.6个月期定期存款，工商银行此前提供的6个月定期存款年化利率为1.35%，然而在降息前，这一利率为1.45%。如果您将款项存入两次，使其达到一年，那么累计利息将为：7万*1.35%*1=945元。与未降息前的利息1015元相比，实际利息减少了70元。
对于1年期定期存款，工商银行在降息后的年化利率为1.45%，较降息前下调了10个基点。到期时，利息为：7万*1.45%*1=1015元。未降息前的利息为1085元，减少了70元。
在考虑2年期定期存款时，3个月、6个月和1年期的存款利率均下调了10个基点。而2年期定存的挂牌利率下调更为显著，降至1.65%（原1.85%）。到期后，每年的平均利息为：7万*1.65%*1=1155元。与未降息前的利息1295元相比，减少了140元。
工商银行3年期定期存款在经历了利率的下调后，年化利率现为1.95%。这次的降息比2年期还要显著，原本的利率为2.2%。当您将7万元存入后，到期时每年的平均利息为：7万*1.95%*1=1365元。与降息前相比，未降息前的利息为1540元，这意味着减少了175元。
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